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Einkommensabhängige Studienfinanzierung Updated

Einkommensabhängige Kreditmodelle haben die Studienfinanzierung in einigen Ländern revolutioniert

Bruce Chapman

Australian National University, Australia, and IZA, Germany

Lorraine Dearden

University College London, UK, and IZA, Germany

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Relevanz des Themas

Mindestens zehn Länder bieten derzeit verschiedene Formen von einkommensabhängigen Studiendarlehen an. Im Vergleich dazu birgt das klassische Finanzierungsmodell über befristete Tilgungskredite einige Risiken etwa in Form von Rückzahlungsschwierigkeiten für Geringverdienende oder vollständigen Zahlungsausfällen. Die daraus folgenden Probleme mit der Kreditwürdigkeit und potenziell hohe Subventionen aus Steuergeldern treten bei einkommensabhängigen Studiendarlehen nicht ein, da die Rückzahlungslasten hier gedeckelt sind und kein Ausfallrisiko eintritt.

Schuldenlast befristeter Bankdarlehen beim finanziell schwächsten Fünftel der Graduierten

Wichtige Resultate

Pro

Einkommensabhängige Studienkredite sorgen für Konsumglättung, indem sie den Anteil der Schuldenlast am nach Studienende verfügbaren Einkommen je nach Verdienstniveau reduzieren.

Die Kopplung der Tilgungsbeträge an die tatsächlichen Einkünfte versichert gegen Zahlungsausfall.

Wenn Steuersystem und Meldewesen entsprechend funktionieren, kann die Rückzahlung effizient organisiert werden.

Contra

Konventionelle Bankkredite rufen häufig erhebliche Rückzahlungsprobleme hervor.

Sie bieten keine Versicherung gegen Zahlungsausfall.

Zahlungsausfall bei befristeten Bankdarlehen kann die künftige Kreditwürdigkeit beschädigen.

Bankkredite verfestigen die Ungleichheit beim Bildungszugang, zumal wirtschaftlich schwächere Studierende einen tendenziell höheren Schuldenberg fürchten müssen.

Die organisatorischen Anforderungen an einkommensabhängige Kreditmodelle sind nicht in allen Ländern erfüllbar.

Kernbotschaft des Autors

Einkommensabhängige Studiendarlehen haben gegenüber befristeten Bankkrediten klare Vorteile und beinhalten eine Versicherung gegen künftige Tilgungsschwierigkeiten und Zahlungsausfälle. Dagegen können befristete Bankdarlehen in Phasen mit geringem Einkommen zu einer enormen finanziellen Belastung werden. Die Kosten einkommensbasierter Modelle sind gering, sofern der Verwaltungsaufwand bei funktionierenden Systemen zu Erhebung von Steuern und Sozialabgaben gering ist. In Verbindung mit der inkludierten Ausfallversicherung sind sie dann auch in schwächeren Arbeitsmärkten für Studienabsolventen, etwa infolge der Covid-19-Pandemie, die richtige Wahl.

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